Avec des taux d’intérêt historiquement bas, les épargnants belges sont de plus en plus confrontés à une réalité où les placements traditionnels, tels que les comptes épargne, offrent des rendements inférieurs à l’inflation. Cela entraîne une érosion du pouvoir d’achat à long terme. Pour éviter cette perte et optimiser leur patrimoine, les épargnants doivent se tourner vers des solutions d'investissement plus dynamiques et diversifiées.
Comment structurer son patrimoine
Avant de se lancer dans la diversification financière, il est essentiel d’analyser ses objectifs personnels. Structurer son patrimoine consiste à le faire travailler pour vous, en fonction de votre confort de vie, de votre sécurité financière et des projets futurs, qu’il s’agisse de préparer la retraite, de garantir des revenus passifs ou de transmettre un héritage.
Il est crucial de mettre en place des protections, comme des assurances adaptées, dès le début de la construction de votre patrimoine pour protéger vos biens contre les imprévus.
La pyramide de l’épargne : une stratégie de diversification efficace
La diversification est la clé pour optimiser un portefeuille tout en réduisant les risques. La pyramide de l’épargne est une approche efficace qui répartit les investissements en fonction de leur risque et de leur rendement potentiel. Voici comment cette pyramide peut s'appliquer aux épargnants belges :
- Résidence principale (20 % à 30 %) : En Belgique, la propriété est souvent l'un des premiers grands investissements d'une vie. L'achat de la résidence principale apporte une certaine stabilité à long terme. Cela représente environ 20 % à 30 % du patrimoine total, selon la valeur du bien par rapport au reste du portefeuille.
- Épargne de précaution (5 % à 10 %) : Il est recommandé de maintenir une épargne de précaution liquide équivalente à 3 à 6 mois de salaire. Cela représente environ 5 % à 10 % du patrimoine, et cet argent doit être facilement accessible pour couvrir les urgences et les imprévus.
- Placements en branche 21, épargne-pension et assurances-vie (10 % à 20 %) : la planification de sa retraite est également importante. Les placements en branche 21 (assurance-épargne), épargne-pension, pension complémentaire, assurances-vie, offrent généralement un rendement modéré mais sécurisé. Ils représentent environ 10 % à 20 % du portefeuille pour garantir une certaine stabilité.
- Immobilier et actions (30 % à 40 %) : Ces actifs apportent les rendements les plus élevés à long terme. L’immobilier locatif, les Sociétés Immobilières Réglementées (SIR) et le crowdfunding immobilier peuvent constituer entre 15 % et 20 % du portefeuille. Les actions et ETF peuvent représenter un autre 15 % à 20 %, répartis entre des actions individuelles ou des fonds indiciels cotés, afin de capter la performance des marchés financiers sur le long terme.
- Actifs exotiques (5 % à 10 %) : Ce sont des investissements plus risqués tels que les cryptomonnaies, l’art, ou encore le crowdfunding dans des startups. Ces actifs doivent rester limités à environ 5 % à 10 % du portefeuille en raison de leur volatilité, mais ils offrent un potentiel de rendement plus élevé.
Adapter son portefeuille selon ses objectifs et son profil d'investisseur
Un des points essentiels dans la gestion patrimoniale est de structurer ses investissements en fonction de son profil de risque et de ses objectifs à long terme. Les investisseurs plus prudents se concentreront davantage sur des actifs sécurisés, comme les fonds euros et l'immobilier, tandis que les profils plus dynamiques chercheront à maximiser leurs rendements en intégrant une part plus importante d'actions et d’actifs alternatifs.
- Investisseur prudent : c e profil privilégiera les placements sécurisés avec une petite proportion d’actifs risqués. Les placements en branche 21, les obligations et l’immobilier locatif stable seront au cœur de son portefeuille.
- Investisseur équilibré : cet investisseur acceptera une certaine volatilité en échange de meilleures performances à long terme. Il intégrera davantage d'actions et d'investissements immobiliers, tout en conservant une part sécurisée.
- Investisseur dynamique : ce profil est prêt à prendre des risques pour bénéficier des plus fortes opportunités de croissance, avec un portefeuille plus orienté vers les actions, le crowdfunding et les investissements alternatifs comme les cryptomonnaies.
La règle des 10-10-10 pour structurer son portefeuille
La règle des 10-10-10 est une approche prudente pour équilibrer diversification et risque. Elle consiste à :
- Investir un maximum de 10 % de l’épargne liquide (argent que l'on n’aura pas besoin d’utiliser à court terme) dans des actifs plus risqués.
- Avoir un horizon d’investissement de 10 ans minimum pour lisser la volatilité et maximiser les rendements.
- Diversifier dans au moins 10 entreprises ou projets afin de répartir le risque.
Comment se créer un portefeuille robuste ?
- Répartir ses investissements : diversifier entre actions, obligations, immobilier et autres actifs pour réduire les risques liés à un secteur ou à un type d’investissement. Respecter la règle des 10-10-10 pour limiter l’exposition aux actifs risqués.
- Penser à long terme: bloquer une partie de ses investissements sur une période d’au moins 10 ans, comme le suggère la règle des 10-10-10, permet de lisser la volatilité et d’optimiser les gains à long terme.
- Investir localement avec des avantages fiscaux : profiter des opportunités offertes par le Tax Shelter pour startups permet d'allier rendement et réduction fiscale, tout en soutenant l'économie belge. Limitez ces investissements à 10 % de votre portefeuille pour mnimiser le risque.
- Diversification géographique et sectorielle : investir dans différents secteurs économiques et régions du monde aide à protéger votre portefeuille contre les risques spécifiques à un secteur ou une économie.
- Revoir et ajuster régulièrement son portefeuille : les conditions économiques changent, tout comme vos objectifs financiers. Il est donc important de revoir périodiquement votre portefeuille et de le rééquilibrer en fonction des performances et de votre tolérance au risque.
Le Tax Shelter pour startups et le Tracer de Spreds
En Belgique, le Tax Shelter pour startups est une opportunité pour les épargnants de diversifier leur portefeuille tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. En investissant dans des startups locales, les particuliers peuvent bénéficier d'une réduction d'impôt allant jusqu'à 45 % du montant investi, ce qui réduit leur exposition au risque tout en soutenant l'innovation et l'économie locale.
La plateforme Spreds permet aux investisseurs d’investir dans 10 entreprises via le Tracer Tax Shelter, une solution d'investissement qui permet de participer à des projets locaux tout en bénéficiant d'une réduction fiscale significative. Ce dispositif allie diversification via 10 cibles différentes (respectant ainsi la règles des 10-10-10), soutien aux entreprises belges, et optimisation fiscale, ce qui en fait une solution attractive pour les épargnants. Cliquez ici pour en savoir plus
Conclusion : vers un cercle vertueux de gestion patrimoniale
Dans le contexte économique actuel en Belgique, où les taux d'intérêt sont bas et l'inflation menace les rendements des épargnants, la diversification devient essentielle pour protéger et optimiser son patrimoine. En combinant différents types d'actifs et en tirant parti d'avantages fiscaux comme le Tax Shelter, les épargnants belges peuvent espérer des rendements solides à long terme tout en contribuant à l’économie locale.
Ce modèle crée un cercle vertueux : en soutenant les startups locales, les investisseurs non seulement renforcent leur propre patrimoine, mais favorisent également l'innovation et la croissance en Belgique. Grâce à des solutions comme le Tracer Tax Shelter de Spreds, il devient plus facile de diversifier son portefeuille et de participer activement au développement économique tout en minimisant ses risques.
Investir présente de sérieux risques, y compris la perte totale ou partielle de capital. Veuillez lire le document Fiche d'informations clés sur l'investissement et les facteurs de risques et compléter votre profil avant d’investir.